Mundarija:

Ipoteka: hukumat uchun "jon qutqaruvchi"mi?
Ipoteka: hukumat uchun "jon qutqaruvchi"mi?

Video: Ipoteka: hukumat uchun "jon qutqaruvchi"mi?

Video: Ipoteka: hukumat uchun "jon qutqaruvchi"mi?
Video: ⚡️ 2023 РОССИЯ БИЛАН НИМА БЎЛАДИ? 2024, Qadam tashlamoq
Anonim

Rossiya kapitalizmi dunyosida ipoteka krediti xalqni talon-taroj qilish vositasidir. Ipoteka foiz stavkalari bo‘yicha maqsadli ko‘rsatkichlarni belgilovchi prezident qarorlarining birortasi bajarilmagan.

Ipoteka: qisqa tarixiy ekskursiya

Ipoteka krediti uzoq vaqtdan beri mavjud. Ipoteka deganda ko'chmas mulk bilan garovga olingan kreditlar tushuniladi. Qadimgi Bobil, Qadimgi Misr va Qadimgi Rimda qarz berish deyarli faqat er xavfsizligi uchun amalga oshirilgan. "Ipoteka" atamasi (qadimgi yunoncha ὑπθkhē dan) birinchi marta VI asr boshlarida Gretsiyada paydo bo'lgan. Miloddan avvalgi e. Qadimgi yunonlar shunday qilib qarzdorning kreditor oldidagi er bilan javobgarligi shaklini belgilagan. Qarz oluvchining er uchastkasi chegarasida ushbu yer qarzni ta'minlaydi, degan yozuv bilan post qo'yilgan. Bunday ustun "ipoteka" deb nomlangan ("asos", "garov", "ogohlantirish" deb tarjima qilingan).

Bugungi kunda ipoteka ko'p hollarda uy-joy sotib olish uchun kredit (uylar, kvartiralar) odamlar tomonidan aynan shu uy-joy garovi. Ushbu turdagi kreditlar uy-joy ipotekasi (HMLs) deb ataladi. Bunday kreditlash, bank tarixi bo'yicha mutaxassislarning fikriga ko'ra, 19-asrning so'nggi o'n yilliklarida Angliyada ixtiro qilingan. O'sha paytda London shahrining kreditorlari an'anaviy ravishda xususiy biznesga yo'naltirilgan kredit operatsiyalarini ko'paytirishda qiyinchiliklarga duch kelishgan. Aholining samarali talabi va ishonchli garovi yoʻqligi sababli jismoniy shaxslarga kredit berish cheklangan edi.

19-asrda Angliyadagi uy-joy muammosiga kelsak, u asosan ikki yoʻl bilan hal qilindi: badavlat fuqarolar oʻz mablagʻlari evaziga koʻchmas mulk qurishdi yoki sotib olishdi, bu ularning mulkiga aylandi; kam ta'minlangan odamlar (va ularning aksariyati, ayniqsa shaharlarda bor edi) badavlat uy egalaridan uy-joylarni ijaraga oldilar, ular egalari emas, balki foydalanuvchilar edi. Boshpanalarda yashagan eng kambag'al inglizlar ham bor edi (bu rang-barang tasvirlangan C. Dikkens).

Banklar o'rtacha xavfsizlik darajasiga ega bo'lgan (ya'ni ishi bo'lgan) fuqarolarga o'zlarining tomlarini shu tomning garoviga sotib olishlari uchun kreditlar taklif qila boshladilar. Pul oluvchilar ko'chmas mulkning to'la huquqli egasi bo'lishlari va o'zlarini mulkdorlar kabi his qilishlari uchun odamlarni yo'ldan ozdira boshladilar. Shunday qilib, bank operatsiyalarining yangi turi - HML emissiyasi paydo bo'ldi. London shahri qirg'oqlari zavqdan qo'llarini ishqalardi. Asta-sekin, bu turdagi kreditlash boshqa G'arb mamlakatlarida mashhur bo'ldi.

Boshingizdagi tom yoki boyituvchi inshootmi?

Ammo bugungi Rossiyaga qayting. Hukumatning turli hujjatlarida, turli darajadagi mansabdor shaxslarning nutqlari va bayonotlarida uy-joy garovi mavzusi muhim o'rin tutadi. Bundan tashqari, u har doim ijtimoiy sifatida taqdim etiladi. Masalan, ipoteka - bu uy-joy masalasini nihoyat va qaytarib bo'lmaydigan tarzda hal qilish uchun mo'ljallangan "sehrli tayoqcha". Mixail Bulgakov, qiynoqqa solgan va rus odamini buzgan. Hozirgacha, afsuski, u ko‘plab zamondoshlarimizni qiynab kelmoqda va davom etmoqda. 2011 yilda uy-joy sharoitini yaxshilashga muhtoj sifatida ro'yxatga olingan oilalar soni umumiy oilalar soniga (shu jumladan yolg'iz shaxslarga) nisbatan 5,1 foizni tashkil etdi. Va 2017 yilda bu ko'rsatkich biroz kamaydi, lekin unchalik sezilarli emas - 4,4% gacha.

Mutlaq hisobda ro‘yxatga olingan muhtojlar soni 2,8 milliondan 2,5 million oilaga kamaydi. Va bu ro'yxatga kirish shartlari juda qiyin bo'lishiga qaramay. Bundan tashqari, bizda uysizlarning butun armiyasi borligini yodda tutishimiz kerak, ularning soni, turli ma'lumotlarga ko'ra, 1,5 milliondan 3 milliongacha. Ularning aksariyati ro'yxatdan o'tishga va ko'rsatilgan ro'yxatga kirishga harakat qilmaydi. Umuman olganda, uy-joy (aniqrog'i, yo'qligi) Rossiyadagi eng o'tkir ijtimoiy muammodir. Bu, ayniqsa, rus nouveau boyliklari saroylari fonida o'tkir va og'riqli bo'ladi. Lekin, nazarimda, hokimiyatni ipoteka muammosi boshqa sababga ko‘ra boshi qotib qolgan, ijtimoiy tomoni esa shunchaki niqob. Mamlakatimizda 90-yillarning boshidan kapitalizm o‘rnatildi. Agar shunday bo'lsa, hukumat birinchi navbatda kapitalizm timsoli bo'lganlar va uning o'zagi - bankirlar manfaatlariga xizmat qilishi kerak. Kapitalizm - bu tilda evfemizmlar - yolg'on va ayyor so'zlar bilan qoplangan jamiyat. Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi bunday evfemizmlar bilan to'ldirilgan. Xususan, unda aytilishicha, Rossiya Federatsiyasi farovonlik davlatidir. Yo'q, aslida bu burjua. Va agar shunday bo'lsa, u burjuaziya manfaatlarini va birinchi navbatda sudxo'rlikni ifodalashi kerak (bu erda biz boshqa evfemizm bilan shug'ullanamiz: sudxo'rlar "bankirlar" deb o'zgartirildi). Demak, ipoteka sudxo'r-bankirlarga kerak.

Ipoteka haqida xalq donoligi

Xalq donishmandligi latifalar va “qora yumor” yordamida ipoteka mohiyatini to‘g‘ri ifodalay olgan. Sovet davrida "Arman radiosiga savol" turkumidagi hazillar mashhur edi. Mavzumiz bilan bog'liq holda ushbu turkumning davomi:

“Arman radiosiga savol: ipoteka krediti nima? Javob: bu sabrsizlikdan titrayotgan yordam qo'li."

Agar biz ipotekalarning barcha tavsiflarini evfemizmlardan tozalasak, unda bu hodisaning mohiyatini tushuntiradigan bir nechta so'zlar mavjud. Ulardan biri "talonchilik". Ipotekaning yirtqich xususiyatini ochib beradigan xalq amaliy san'ati namunalari:

Ipoteka: hukumat uchun "jon qutqaruvchi"mi?

Ammo jiddiy to'lqinga qaytish. Rossiya hukumati mamlakatda ipoteka kreditlarini har tomonlama joriy qilish uchun yana bir sababga ega. Ipoteka kreditlash ko'lami kengaygani sari u iqtisodiyotning harakatlantiruvchi omillaridan biriga aylanadi. Axir, iqtisodiy o'sish sur'ati bilan hukumat faqat tikuv bilan to'la. 2015 yilda YaIM 2,5 foizga pasaygan. Keyingi 2016 yilda YaIM yana 0,2 foizga kamaydi. 2017 yilda 1,5% ga o'sish kuzatildi (bu hali ham global o'rtacha ko'rsatkichdan sezilarli darajada past). Nihoyat, 2018 yilda mintaqada 1,5 dan 1,9% gacha o'sish kutilgan edi. Va bu ajablanib! Rosstat joriy yil boshida YaIM o'sishi 2,3 foizni tashkil etganini ma'lum qildi.

Ma'lum bo'lishicha, bunday kutilmagan muvaffaqiyatga (jahon o'rtacha ko'rsatkichi fonida hali ham kamtarona) Rossiya iqtisodiyotining qurilish sektori tufayli erishilgan. Ma'lum bo'lishicha, ipoteka kreditlarining o'sishiga turtki bo'lgan faollik bor edi (o'tgan yili yangi HMLlar hajmi 1 trillion rubldan oshdi, berilgan kreditlar soni 1,47 millionni tashkil etdi; bu butun yil uchun rekord ko'rsatkichdir. Rossiya Federatsiyasining mavjudligi). O‘tgan yili birinchi marta boshqa moliyalashtirish usullaridan ko‘ra HMLlar yordamida ko‘proq uy-joy qurildi.

Shuni hisobga olgan holda, ipoteka kreditlash mavzusi hukumat uchun yanada muhimroq bo'ladi, deb taxmin qilish mumkin. Axir, hech bo'lmaganda, odob-axloq uchun u iqtisodiy o'sish sur'atlari jahon o'rtacha darajasidan past bo'lmasligi kerak. Bungacha hokimiyatda bitta iqtisodiy qutqaruvchi bor edi - neft va gaz eksporti. Endi uning fikriga ko'ra, ipoteka ko'rinishidagi sehrli tayoq ham bor.

Ammo MHL bo'yicha foiz stavkalari xavfli darajada yuqori bo'lganligi sababli, bu qutqaruvchi juda cheklangan hayotga ega bo'lishini tushunish qiyin emas. So'nggi yillarda ular yiliga 10 dan 15 foizgacha (bankga, shuningdek, ipoteka turiga qarab: ikkilamchi bozorda uy-joy sotib olish uchun; yangi uy-joy loyihasi uchun va hokazo) o'zgardi.). Shubhasiz, stavkalarni kamaytirish kerak. Aks holda, hamma narsa "ipoteka pufakchasi" ning tez inflyatsiyasi va uning qulashi bilan yakunlanadi. Nima bo'ladi, "bir qadam oldinga, ikki qadam orqaga" deyiladi. Muntazam ipoteka inqirozlari mamlakatdagi ijtimoiy-siyosiy vaziyatni qizdirishi haqida gapirmasa ham bo'ladi (har bir inqiroz - minglab, hatto millionlab buzilgan insoniy taqdirlar).

Ipoteka foiz stavkasi haqida

Rossiyada ipoteka stavkalari har doim juda yuqori darajada bo'lgan. Adolat uchun tan olamiz: rasmiylar avvalroq foiz stavkalarini pasaytirish zarurligi haqida gapirgan, ammo qandaydir sust, rasmiy ravishda jamoatchilikka o'zlarining "ijtimoiy tashvishlarini" ko'rsatgan. Va bankirlar bu mantralarga oddiygina munosabat bildirishmadi. Agar ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari yuqoriga va pastga o'zgarib tursa, demak, bu hokimiyatning nolasidan ko'ra jiddiyroq omillar ta'siri ostida bo'lgan.

Misol uchun, 2012 yil may oyida prezidentning farmonlaridan birini olaylik - "Rossiya Federatsiyasi fuqarolarini arzon va qulay uy-joy bilan ta'minlash va uy-joy kommunal xizmatlari sifatini oshirish chora-tadbirlari to'g'risida" (2012 yil 7 maydagi 600-son). Ushbu farmonning birinchi bandida quyidagi vazifa belgilab qo'yilgan: [2018 yilgacha]: "ipoteka krediti bo'yicha o'rtacha foiz stavkasini (rublda) iste'mol narxlari indeksiga nisbatan 2,2 foiz punktidan ko'p bo'lmagan darajaga kamaytirish."

2019 yil allaqachon taqvimga kiritilgan. Keling, 600-sonli farmonning ushbu bandi ijrosini baholashga harakat qilaylik. 2018 yilda MHL bo'yicha foiz stavkasi 10,5 dan 14,0% gacha bo'lgan. Rosstat o'tgan yili iste'mol narxlari indeksi 4,3% ni tashkil etganini ma'lum qildi. Shuning uchun, o'tgan yili ipoteka kreditlari bo'yicha maksimal stavka, 2012 yilgi farmonga ko'ra, bo'lishi kerak edi: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Ammo aslida u ikki baravar yuqori edi.

1-banddagi 600-sonli farmon butunlay muvaffaqiyatsizlikka uchradi. Lekin negadir “yuqorida” hech kim “debriefing” o‘tkazmadi va muvaffaqiyatsizlik sabablari va aybdorlarini aniqlamadi. Yoki ular muvaffaqiyatsizlikning aybdorlari emasmi? Balki 600-sonli farmon uni ijro etish uchun emas, faqat “ijtimoiy g‘amxo‘rlik” ko‘rsatish uchun yozilgandir? Biz esa, sodda, farmonlarning bajarilishini kutamiz.

Ipoteka foiz stavkasini kim nazorat qiladi?

Keling, 2012 yildan bizning davrimizga yaqinlashaylik. Misol uchun, o'tgan yilning oktyabr oyining boshida federal kanallarda Rossiya Federatsiyasi Prezidentining uchrashuvi ko'rsatildi. Vladimir Putinva Sberbank rahbari Nemis Gref … Ipoteka krediti masalasi ko'rib chiqiladi, bankir prezidentga ipoteka stavkasini tushirishga va'da berdi. Ammo tom ma'noda o'sha oyda Sberbank ipoteka stavkalarini oshiradi. Izoh: uy-joy bozorida narxlar pasaymoqda, ishlab chiquvchilar kvadrat metrlarni sotish uchun kurashmoqda, bank risklari o'sib bormoqda va moliya fanining qonunlariga ko'ra, ular foiz stavkalarining oshishi bilan qoplanadi.

Va bu yilgi voqea. 14 mart kuni Rossiya sanoatchilar va tadbirkorlar ittifoqining (RSPP) qurultoyida Vladimir Putin ipoteka stavkasini pasaytirishni buyurdi. Xususan, 2024 yilga kelib 8 foizgacha. Ammo 2012 yil maydagi farmonda “kecha” bajarilishi kerak bo‘lgan xuddi shunday vazifa qo‘yilgan emasmidi? Rossiya sanoatchilar va tadbirkorlar ittifoqi ipoteka stavkasi uchun javobgarmi? Ushbu tadbirkorlar ittifoqida kursni nazorat qilish uchun real vositalar bormi?

Har qanday bankir uning uchun na may, na prezidentning boshqa farmonlari umuman farmon emasligini aytadi. Bundan tashqari, og'zaki murojaatlar bu kabi xizmat qila olmaydi. Har qanday kredit, shu jumladan ipoteka bo'yicha foiz stavkasini belgilaydigan asosiy shart bu Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasi. 2012 yil may oyidagi prezident farmonlari imzolanganda u 8,0% ni tashkil qilgan. Bugungi kunda u 7,75% ni tashkil etadi. Agar hukumat haqiqatan ham ipoteka kreditlash shartlarini yaxshilashni xohlasa, u holda u Rossiya bankiga asosiy stavkani fuqarolar uchun ipoteka kreditlari mavjud bo'lgan va ushbu fuqarolar uchun ham, butun mamlakat iqtisodiyoti uchun xavfsiz bo'ladigan darajaga tushirish bo'yicha ko'rsatma berishi kerak edi. Mamlakat. Ammo prezident Rossiya banki Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasini buzgan holda, davlatdan "mustaqillik" e'lon qilganligi sababli bunday farmonni yoza olmaydi. Aftidan, Rossiya Federatsiyasi Prezidenti ham bunga rozi. Shuning uchun farmonlar "bobo qishlog'i uchun" yoziladi.

Hukumat mamlakatdagi ipoteka jarayonini boshqarmasligini tushunadi. Hozirgi vaziyatda uni faqat Rossiya banki boshqarishi mumkin. To'g'ri, na Markaziy bank to'g'risidagi qonun, na Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida Rossiya banki ipoteka kreditlari bilan shug'ullanishi kerakligi haqida hech narsa aytilmagan (va undan ham ko'proq, mamlakatdagi uy-joy muammosini hal qilish). Rossiya Banki oldida yanada jiddiy vazifalar bor - inflyatsiyani nishonga olish (Markaziy bank bu vazifani Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining 75-moddasini buzgan holda o'zi uchun o'ylab topdi). Va buning uchun, agar kerak bo'lsa, Bank osonlikcha asosiy stavkani oshirishi mumkin, mamlakatda ipoteka inqirozini keltirib chiqaradi va yuz minglab odamlarni uysizlarga aylantiradi.

Bo'rilar o't bilan oziqlanmaydi

Qurilish va uy-joy kommunal xo‘jaligi vaziri Vladimir Yakushevyaqinda ipoteka bozorini saqlab qolish va inqirozning oldini olish uchun kredit stavkalari 5% ga yaqin bo'lishi kerakligini e'lon qildi. Xo'sh, bu bilan bahslashish qiyin. Ammo vazirning bayonotini “yaxshi tilaklar” deb tasniflash kerak. Vazir tomonidan bildirilgan yana bir taklif shundan iboratki, stavkalarni pasaytirish ipoteka kreditlarini … banklarning o‘z foydasidan subsidiyalash orqali ta’minlanishi kerak. Buni hatto utopik ong deb atash qiyin. Bu ipoteka dunyosi qanday ishlashini to'liq tushunmaslikdir. Bu xuddi bo‘rilarga qo‘y yeyishni bas, o‘tni ye, degandek. Eslatib o‘tamiz, o‘tgan yili Rossiya banklarining foydasi 1,3 trillion rublni tashkil qilgan. - oxirgi yetti yildagi rekord ko'rsatkich. Shundan 800 milliard rubl. Jamg'arma bankidagi hisoblar. Joriy yilning dastlabki ikki oyida banklarning foydasi 445 milliard rublni tashkil qildi.

Va hech kimga sir emaski, bunday moliyaviy natijaga asosan ipoteka kreditlarining ko'tarilishi tufayli erishilgan (darvoqe, barcha ipoteka kreditlarining yarmidan ko'pi yaqinda Sberbank tomonidan berilgan). Banklar uchun maqsad pul, uy-joy qurilishi esa vositadan boshqa narsa emasligini vazir hech qanday tarzda tushuna olmaydi. Bankirlar bu yil ipoteka bomining davom etishiga juda ko'p umid qilmoqdalar va buning natijasida 1,8-1,9 trillion rubl foyda olishni orzu qilmoqdalar. Agar prognoz tasdiqlansa, bu banklarning rekord darajadagi talon-taroj qilish natijasida erishilgan rekord moliyaviy natijasi bo'ladi.

Tavsiya: