Rossiya katta qarz teshigiga kirib bormoqda

2024 Muallif: Seth Attwood | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-16 16:19

Rossiyaning ko'plab ommaviy axborot vositalari Equifax kredit byurosining yaqinda o'tkazgan tadqiqotida keltirilgan qiziqarli ma'lumotlarni e'lon qilishdi. Tadqiqotda mamlakat aholisi tomonidan olingan kreditlar va bunday kreditlash qarzlari bo'yicha statistik ma'lumotlar keltirilgan.

Quyidagi tadqiqot ko'rsatkichi ko'pincha takrorlanadi: 2018 yilning birinchi 6 oyida Rossiyada eski kreditlarni to'lash uchun olingan kreditlar soni o'tgan yilga nisbatan 1,7 baravar oshdi. Mutlaq ko'rinishda, birinchi yarim yillikda bunday kreditlar miqdori 68,3 milliard rublni tashkil etdi. Oldingi qarzlar bo‘yicha tuzilgan kredit shartnomalari soni esa 1,4 baravardan ortiq – 2018 yildagi 92 mingtadan 131 mingtaga oshgan. 2018 yilning birinchi yarmi natijalariga ko'ra, "ikkilamchi" kreditning o'rtacha miqdori 520 ming rublni tashkil qila boshladi, bu o'tgan yilning birinchi yarmiga nisbatan 17 foizga ko'pdir. "Ikkilamchi" kreditlar zaxirasi 2018 yilning ikkinchi yarmida o'sishda davom etmoqda (yuqoridagi tadqiqot bilan qamrab olinmagan). Shunday qilib, iyul oyida kreditlash hajmi 14,6 milliard rublni tashkil etdi - bu 2017 yilning shu oyiga nisbatan ikki baravar ko'p.

Ba'zi ekspertlar allaqachon jamoatchilikni ishontirishga shoshilishgan. Masalan, buning hech qanday yomon joyi yo'q. Yangi kreditlar berilmagan, deyishadi. Bu eski qarzlar, ular shunchaki uzaytiriladi. Bankirlar tilida sodir bo'layotgan narsa "qarzni qayta moliyalashtirish". Ba'zilar buni hatto "qarzni qayta tuzish" deb ham atashgan. Ammo aqli raso moliyachilar nuqtai nazaridan, manzara qo'rqinchli bo'lmasa ham, tashvishlidir.

BirinchidanTadqiqotda keltirilgan raqamlar aholining nochorligi oshib borayotganidan dalolat beradi va bu, siz bilganingizdek, tobora kuchayib borayotgan iqtisodiy inqirozning xabarchisidir.

Ikkinchidan, qarzni qayta moliyalash muqarrar ravishda jismoniy shaxsning majburiyatlari miqdorini oshiradi. Hech bo'lmaganda, yangi kredit oldingi kredit shartnomasidagi foizlardan past bo'lmagan miqdorda beriladi. Va ko'pincha, mijozning muammolarini hisobga olgan holda, ular yuqoriroqdir. Shunday qilib, mijozning o'zini qutqarishi yanada qiyinlashadi.

Balki, qaysidir ilgak yoki qalloblik bilan u o'sib borayotgan qarzlarni to'lash uchun uchinchi va hatto to'rtinchi kredit olishi mumkin. Va bu qarzga to'g'ridan-to'g'ri yo'l. To'g'ri, endi na Rossiyada, na xorijda qarzlar yo'q. Bu shuni anglatadiki, shaxsning bankrotligi oldinda. Bunday bankrotlik instituti Rossiyada 2015-yil 1-oktabrdan ish boshlagan. Bankrotlik to'g'risidagi ish kreditor tomonidan ham, qarzdor tomonidan ham qo'zg'atilishi mumkin. Ba'zi fuqarolar, agar ular butunlay qarzga botib qolgan bo'lsalar, bu bo'shliq, deb o'ylashadi. Ko'pchilik yoshlar bu ularni qutqara oladigan "sehrli tayoq" deb o'ylashadi. Ammo, birinchi navbatda, bankrotlik qarzdorning mol-mulki qoldiqlarini tozalashga imkon beradi, bu bilan kreditorning talablarini qisman qondirish mumkin bo'ladi. Va, ikkinchidan, va eng muhimi, u insonning huquqlarini qisqartirishni ta'minlaydi. Bankrotlikdan o'tish "yomon kredit tarixi" bo'lgan shaxs hisoblanadi. Va bu Sovet davridagidan ham yomonroq, sudlangan shaxsning maqomi.

Bunday shaxs (agar sud qaror qilsa) chet elga chiqish huquqidan mahrum etiladi. Aytgancha, allaqachon bir milliondan ortiq Rossiya fuqarolariga qarzlari tufayli mamlakatni tark etish taqiqlangan. Bankrotlik to'g'risidagi bank hisoblari doimiy ravishda nazorat qilinadi (agar qarzning to'lanmagan miqdorini to'lash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan pul bo'lsa-chi?). Darhaqiqat, u besh yil davomida kredit ololmaydi. Shuningdek, kompaniya va tashkilotlarni boshqarishda rahbarlik lavozimlarini egallaydi va hatto bilvosita ularni boshqarishda ishtirok etadi. Menimcha, bu faqat boshlanishi.

Bankrotlikdan o'tgan fuqarolarning huquqlarini cheklashlar ro'yxati, menimcha, kengayadi. Xo'sh, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasining ikkinchi moddasida achinarli tarzda aytilgan: "Inson, uning huquq va erkinliklari eng oliy qadriyatdir. Inson va fuqaroning huquq va erkinliklarini tan olish, ularga rioya qilish va himoya qilish davlatning burchidir” degan so‘z tez orada unutilishiga to‘g‘ri keladi. To‘liqlik uchun shuni eslatib o‘tmoqchimanki, mamlakatda “raqamli jamiyat” qurilishi jadal sur’atlar bilan davom etmoqda. "Raqamli" (elektron) "qopqoq" yaratiladi, uning ostida kredit tarixi yomon bo'lgan shaxsning har bir qadami nazorat qilinadi. U jismonan qarzdor bo'lmaydi, lekin qaysidir ma'noda mahkum bo'ladi. Virtual "elektron qamoqxona"dagi mahbuslar.

Jismoniy shaxslarning bankrotlik to'lqini kuchaymoqda. 2015 yilda ularning soni 2400 tani tashkil etgan. 2016-yilda – allaqachon 19,7 ming, 2017-yilda bankrotlik holatlari soni 29,8 mingtaga yetdi.2018-yilning birinchi yarmida – 19,1 mingtani tashkil etdi. Joriy yil oxiriga kelib bu ko‘rsatkich 40tadan oshishini kutish mumkin. ming. Joriy yilning bahorida 1-chorak yakuni bo'yicha potentsial bankrotliklar soni bo'yicha smeta e'lon qilindi - 702,8 ming. Bunday aniq raqam qayerdan keladi? Bu 500 000 rubldan ortiq qarzga ega bo'lgan qarz oluvchilar soni. va kreditni kechiktirish 90 kun yoki undan ko'proq. Qonunga ko'ra, bu eng kam rasmiy ko'rsatkichlar bo'lib, ularga erishilganda siz bankrotlik to'g'risida ariza berishingiz mumkin.

Men hali so'nggi hisob-kitoblarga duch kelganim yo'q, lekin menimcha, 2018 yil noyabr oyi boshidagi keyingi (birinchi chorak tugaganidan keyin) oylarda jismoniy shaxslarning qarzdorligining barcha ko'rsatkichlari o'sishini hisobga olgan holda, potentsial bankrotlar allaqachon bir million kishi darajasiga yetdi. 2018-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, Rossiyada har 100 ming kishiga 34 ta bankrot bo‘lgan. Bir million bankrot esa 100 ming kishiga 680 kishini tashkil etadi.

Rossiyada Federal sud ijrochilari xizmati (Rossiya FSSP) kabi tashkilot mavjud. Bu federal ijroiya organi bo'lib, sudlar faoliyatining belgilangan tartibini, sud hujjatlarini, boshqa organlar va mansabdor shaxslarning hujjatlarini ijro etishni ta'minlash funktsiyalarini, shuningdek belgilangan tartibda huquqni muhofaza qilish funktsiyalari va nazorat va nazorat funktsiyalarini bajaradi. faoliyat sohasi. Rossiya FSSP Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligiga bo'ysunadi. Ushbu tashkilot xodimlarining soni deyarli 75 ming kishini tashkil qiladi. Yillik byudjet taxminan 40 milliard rublni tashkil qiladi. Taqqoslash uchun: FSSPga bo'ysunuvchi Adliya vazirligida 3500 ga yaqin xodim ishlaydi, yillik byudjet esa 5 milliard rublga yaqin.

FSSP kabi "yirtqich hayvon" nima qiladi? Asosan, bu mahalliy sudxo'rlarga qarzdorlardan pulni nokaut qilishga yordam beradi. Albatta, soliq qarzi bor. Ammo bundan tashqari, bu uy-joy va kommunal to'lovlar uchun qarzdorlar. Va ayniqsa, ko'plab qarzdorlar bor. Bunga hatto 75 ming xodim ham yetmasligi aniq.

Sud ijrochilarining tomog'idan yuqorida ish borligi FSSP statistik ma'lumotlaridan dalolat beradi. 2018 yil 1 sentyabr holatiga ko'ra, Rossiya sud ijrochilari kredit tashkilotlari oldidagi 4,5 million qarzni 1,7 trln. rubl. Xizmatning har bir xodimiga 60 ta kredit qarzi to‘g‘ri keladi! "Ikkilamchi" kreditlar to'lqini sud ijrochilarining ish yukini oshirishini kutish mumkin, Moliya vazirligi FSSP faoliyati va tashkilot xodimlarini kengaytirish uchun ajratmalarni ko'paytirishi kerak.

FSSP ma'lumotlariga ko'ra, shaxslarga nisbatan qo'llaniladigan sud jazolarining asosiy qismi 30 yoshdan 50 yoshgacha bo'lgan fuqarolarga to'g'ri keladi. Yoshlarning ulushi (ya'ni 30 yoshgacha bo'lgan shaxslar) unchalik katta emas. Ammo hayratlanarlisi shundaki, yigit sud ijrochisi xizmatidan tiklanish to'g'risida xabar olishi bilanoq, u bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishni boshlaydi. Milliy bankrotlik markazining xabar berishicha, jismoniy shaxslarning bankrotlik tartibi qonuniylashtirilgan 2015 yildan boshlab to‘lovga layoqatsizligi to‘g‘risidagi ish yuritishni boshlagan shaxslarning o‘rtacha yoshi 13 yoshga kamaydi!

Bizning yoshlarimiz, ma'lum bo'lishicha, "komplekslarsiz". Yoshlar o‘z huquqlarini qisqartirish evaziga bir-ikki, hatto uch-to‘rtta kredit olishga ham tayyor (baxtiga ko‘ra). Zamonaviy sotsiolog va faylasuflar aytganidek, XXI asr odami hech ikkilanmasdan erkinlikni qulaylikka aylantiradi. Yoshlarga nisbatan qo'llanilganda: zavq bilan deyish to'g'riroq bo'ladi. To'g'ri, zavqlar tezda tugaydi. Va qamoq - uzoq vaqt va ehtimol abadiy. Majoziy ma’noda aytganda, fuqaro kredit oladi, bir muncha vaqt o’tgach, fuqarolikdan to’xtaydi. Chunki fuqarolik huquqidan mahrum bo'lgan fuqaro yo'q.

Xulosa qilib shuni aytmoqchimanki, fuqarolarning qarzlari bilan bog'liq vaziyat Equifax kredit byurosi tomonidan o'tkazilgan tadqiqotda taqdim etilganidan ham ko'proq halokatli. Gap shundaki, fuqarolar eski qarzlarini qayta moliyalashda banklar tomonidan ko'pincha rad javobini olishadi. Keyin ular boshqa banklarga "ikkinchi darajali" kredit olish uchun yugurishadi. Lekin u erda ham ular "darvozadan burilish" olishadi. Gap shundaki, bugungi kunda Rossiyada ko'plab kredit byurolari (masalan, Equifax) mavjud va Rossiya banklari xodimlari potentsial bankrotlarga duch kelishlarini yaxshi bilishadi. Bunday holatda umidsiz fuqaro qayerga yugurishi kerak? Mikromoliya tashkilotiga (MFO).

MFO, banklardan farqli o'laroq, "yomon" qarzlari bo'lgan qarz oluvchilarga kredit beradi. 2018 yilning birinchi olti oyida mikromoliya tashkilotlari tomonidan aholiga 11,1 million rubl miqdorida 110 milliard rubl miqdorida kredit berildi. Kreditlar soni o‘tgan yilning shu davriga nisbatan 19 foizga, summasi esa 17 foizga oshdi. Yiliga MFO kreditlari soni 20 milliondan oshadi. Rossiyada mehnatga layoqatli aholi soni 83 million kishini tashkil qiladi. Har 4 nafar mehnatga layoqatli fuqaroga bittadan kredit beriladi. Bunday holda, yillik stavkalar bir necha yuz foiz bo'lishi mumkin. Bu hatto sudxo'rlik ham emas. Bu sudxo'rlik kvadrat va hatto kub shaklida. Bunday qiziqish uchun o'tgan asrlarda qarz oluvchilarning boshi kesilgan yoki boshqa o'lim jazosi berilgan.

Hozirda mamlakatimizda 500 dan ortiq banklar faoliyat ko'rsatmoqda, ammo bu Rossiya kredit tizimining to'liq ko'zga tashlanadigan va ommaviy axborot vositalarida doimiy ravishda muhokama qilinadigan qismidir. “Mikromoliya tashkiloti” degan odobli so‘z orqasiga yashirinib olgan bunday qarzdorlarimiz qancha? Rossiya bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2018 yilning birinchi choragi yakunlariga ko'ra, ularning soni 2209 tani tashkil etdi. Banklardan bir necha barobar ko'p. Ammo boshqa kredit tashkilotlari ham bor. Mana, men Rossiya Banki veb-saytida topgan ba'zi raqamlar (2018 yil 31 martdagi ma'lumotlar): nobank kredit tashkilotlari - 44; kredit iste’mol kooperativlari – 2530 ta; kredit iste’mol kooperativlari – 1188 ta; uy-joy jamg‘arma kooperativlari – 59 ta; lombardlar - 5532. Shunday qilib, banklardan tashqari, bizda sudxo'rlik va odamlarni ovlash bilan qonuniy ravishda shug'ullanadigan juda ko'p boshqa kredit tashkilotlari mavjud. 10 mingga yaqin.

Bundan tashqari, minglab sudxo'rlik tashkilotlari mavjud, ular hech qanday ruxsatnomasiz ishlaydi. Bu Markaziy bank faqat taxmin qilish mumkin bo'lgan "soya qarzlari" ni yaratadigan "soyali kreditlash" deb ataladi. 2015-yilda Markaziy bank tomonidan 720 ta shunday noqonuniy (“qora”) kreditorlar aniqlangan, 2016-yilda – 1378, 2017-yilda – 1374, joriy yilning birinchi yarmida esa – 1890. “Qora” kreditorlarning nomi “legion”dir.. Majoziy qilib aytganda, bitta tugatilgan "qora" kreditor o'rniga ikkita yangi kreditor paydo bo'ladi. Bu zaharli begona o'tlar oddiy banklar va turli MMTlar faoliyat yuritadigan maydonni tobora ko'proq egallab bormoqda. Bu “qora” kreditorlar sud ijrochilari yoki inkasso firmalariga umuman muhtoj emas. Ularning o'zlarining "qora" kollektorlari bor. Buni endi oddiy banditlardan ajratib bo'lmaydi. Ammo ular, ya'ni "qora" kreditorlar, o'zlarining "xizmatlari" qurboniga aylangan fuqarolarning "oq" kreditorlar tomonidan salbiy baholanishiga hissa qo'shadilar (o'g'irlangan odamning "reytingi" qanday bo'lishi mumkin?).

Qarzning umumiy ko'rinishining unchalik ko'rinmaydigan tomonini hisobga olsak, bankrotlik uchun haqiqiy ariza beruvchilar bir million fuqaro emas, balki bir necha baravar ko'p bo'lishi mumkin. Agar siz ushbu xavfli tendentsiyalarni to'xtatmasangiz, unda tez orada aholining aksariyati ulkan qarz tuzog'iga tushib qoladi.