Qanday qilib sizni kredit olishga majburlash kerak

2024 Muallif: Seth Attwood | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-16 16:19

Maishiy texnika do‘konida iste’mol krediti berayotgan kredit mutaxassisi odamlarni yillik 75 foizli kredit olishga majburlovchi nayranglar haqida gapirdi. Kreditorlardan jabrlanganlarning ko'pchiligi o'zlarining qanday "targ'ilganliklarini" bilishmaydi ham …

Kim kreditor bo'lishi mumkinligi haqida

Uzoq vaqt davomida men o'zimni bank xodimi sifatida tasavvur qildim: muhim, galstuk va ko'ylakda. Men buni nufuzli deb o'yladim. Men odamlarga qandaydir yordam beraman deb o'yladim. Agar odam qimmatbaho telefon yoki televizor olmoqchi bo'lsa, u mening oldimga keladi, men unga orzusi uchun pul beraman. Ammo bu mutlaqo to'g'ri emasligi ma'lum bo'ldi.

Kredit bo'yicha mutaxassis bankdagi eng past darajadir. Ammo, boshqa ko'plab yirik korporatsiyalar singari, banklar ham aynan shunday ishchilarga tayanadi. Umuman olganda, butun bankni boqadigan kredit mutaxassislari. Bank har qanday yo'l bilan maksimal foyda olishni maqsad qiladi. Ushbu usullar fuqarolar uchun juda halokatli va tashkilot xodimlarining ruhiyati uchun juda shikastlidir.

Deyarli hamma kredit mutaxassisi lavozimiga ishga olinadi, siz faqat bitta suhbatdan o'tishingiz kerak. Suhbatdan so'ng siz besh kunlik treningga yuborilasiz. Ertalab soat o'ndan kechki oltigacha ular sizga bir hafta davomida texnik narsalarni o'rgatishadi: kompyuter dasturi bilan qanday ishlash, mijozlardan qanday hujjatlarni so'rash va hokazo. Ular, shuningdek, qiziqarliroq narsalar haqida gapirishadi - masalan, savdo texnologiyalari. Qanday qilib odamga haqiqatan ham qarz kerak degan fikrni sotish kerak.

Bu ishga asosan universitetni endigina bitirgan yoshlar, hatto talabalar boradi. Ular uchun bu cho'qqiga chiqish imkoniyatidir va ular shunga mos ravishda o'zini tutadi - tizim ulardan talab qilganidek, beparvo va printsipial emas.

Kredit g'oyasini qanday sotish kerak

Lekin haqiqiy o'rganish, albatta, ishda boshlanadi. Biz hamkorlarimizning chakana savdo nuqtalarida, "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "White Wind" kabi do'konlarda, mo'ynali kiyimlar do'konlarida, avtosalonlarda va hokazolarda ishlaymiz. Men maishiy texnika do'konining xodimiman, zaldagi mijozlarga yaqinlashib, so'rashim kerak: "Kreditga sotib olishni xohlaysizmi?" Men mijozning ehtiyojlarini aniqlashim va uni kreditga biror narsa sotib olishga ko'ndirishim kerak. Agar u shunchaki narxni so'rash uchun kelgan bo'lsa, men unga aytaman: "Nima uchun narx so'rayapsiz? Bugun kredit oling, bir oy ichida birinchi marta to'lang va bugun siz televizoringiz bilan uyga qaytasiz."

Bir vaqtning o'zida bir nechta banklarning vakillari ishlaydi, jasurroq bo'lganlar bor, ular tom ma'noda sizdan mijozni o'g'irlashlari mumkin. Siz allaqachon xaridorni qayta ishladingiz, u rasmiylashtirishga tayyor, keyin sizning raqibingiz kelib: "Va bizning foiz stavkalarimiz pastroq, biznikiga boraylik", deydi. Banklar vakillari xaridorlar oldida o'zaro mushtlashgan holatlar bo'lgan. Aytgancha, qizlar tez-tez urishadi.

Taxminan g'alati foiz

Siz murojaat qilgan har bir kredit sizning maoshingizdir. Mening maoshim 17 ming rubl, har bir kreditning foizi menga tushadi. Men mijozga qanday foiz stavkasini beraman va unga qanday qo'shimcha xizmatlarni taklif qilaman: sug'urta, nodavlat pensiya jamg'armasiga o'tkazish va hokazo.

Men oddiygina odam sizning oldingizga kelib, qarz so'rashiga ishondim. Siz uning arizasini kompyuterga yuklaysiz va bank unga standart shartlarda kredit beradi. Agar mijoz xohlasa, u qo'shimcha xizmatlarni so'rashi mumkin. Lekin bunday emas.

Men bir kishiga yillik 20%, 40%, 50% va 75% bilan kredit taklif qilishim mumkin. Menda kimga yuqori, kimga past foiz taklif qilish uchun hech qanday mezon yo'q. Faqat kim va nimani ko'paytirishim mumkinligiga bog'liq. Aks holda, barcha kredit shartlari bir xil.

Va keyin bir kishi do'konga keladi, u shunchaki atrofga qaraydi va kredit mutaxassisi uni allaqachon ko'rib, uni 20, 30 yoki 70% ga baholaydi.

Bizning barcha kredit mahsulotlarimiz ham qiziqarli nomlarga ega. Masalan, "oyiga 1%", bu kredit bo'yicha bir kishi yiliga 24% to'laydi. Bu matematika qoidalariga zid, - deb o'yladim men.

"Oyiga 2%" nomi bilan kredit bo'yicha bir kishi yiliga 40% to'laydi.

Ammo mijozlarning o'zlari kamdan-kam hollarda biror narsani hisoblashadi. Qarz beruvchi ularga: "Kredit narxi oyiga atigi 1%", - deydi va ular xursand bo'lib ketishadi. Ular muntazam ravishda to'laydilar va bankka qancha qo'shimcha pul berishlarini sezmaydilar.

So'rg'ichlar haqida

Agar biror kishi beg'ubor, yomon kiyingan bo'lsa, na texnologiyada, na qarzda qamchi qilmasa, ahmoqona savollarni so'rasa, unga yuqori foiz berilishi mumkin. Bu odatiy ahmoqlik. Agar biror kishi arzonroq narsani qidirayotgan bo'lsa, uni qimmatroq narsa sotib olishga ishontirish osonroq, lekin kreditga, behuda o'ynab: "Siz oyiga 2 ming rubl to'laysiz, lekin sizda juda katta plazma bo'ladi!" Bu erda sotuvchilar bog'langan, siz tandemda ishlaysiz - u mahsulotni maqtaydi, siz qarzni maqtaysiz.

O'ziga ishongan, unga nima kerakligini biladiganlar bilan, u ishonch bilan aytadi: "Menda bu va bu bor", - ular bilan ehtiyot bo'lish kerak.

Loxov mutlaq ko'pchilik, siz tuzgan yuz kishidan bir yoki ikkitasi kredit shartnomasini diqqat bilan o'qib chiqadi.

Men yaqinda ishlaganim yo'q va men mijozlar bilan faqat bitta yoqimsiz tajribaga ega bo'ldim - er va xotin. Biz ular bilan hamma narsani muhokama qildik, hamma narsani imzoladik, ular allaqachon tovarlarni olish uchun kassaga borishgan edi, lekin negadir xotinim oylik to'lov miqdorini 24 oyga ko'paytirishga qaror qildi (ular ikki yilga kredit olishdi).. U hisoblab chiqdi va u butun do'konda qanday qilib qichqirishni boshlaydi! (Haqiqatan ham ortiqcha to'lov juda jiddiy edi.) Kassirlar yashirinishdi, do'kon direktorining o'zi nima bo'lganini aniqlash uchun keldi. Men qizarib terlab o'tirdim: bu mening birinchi mijozlarimdan biri edi va men bu ayolni qanday tinchlantirishni bilmasdim.

Er barmog'ini kaftiga tiqib, xotiniga faqat ming'irladi: "Keling, unchalik emas, nima farqi bor, qanday ortiqcha to'lov, lekin ular mol bilan ketishdi!" Ammo men raqobatdosh bankdan munosib hamkasblarni uchratdim. Ular unga aytishni boshladilar: “Xavotir olmang, agar qarzni erta to'lasangiz, ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi. Bankka boring, ular siz uchun hamma narsani sanab berishadi." Ular, umuman olganda, quloqlarga noodle osib qo'yishni boshladilar. Va u ishladi. Keyin men ergashdim - ular barqaror ravishda to'lashdi.

Fokuslar haqida

Misol uchun, biz bir kishi uchun shartnomada oylik to'lovlar ro'yxatini qo'ymaymiz, u oxir-oqibat qancha to'lashini ko'rsatadi. Biz oylik to'lovga e'tibor qaratmoqdamiz, bu odatda juda kichik, hatto kredit juda qimmat bo'lsa ham. "Har oy siz 2 ming rubl to'laysiz" deyish har doim "butun telefon sizga 25 ming rubl turadi" dan ko'ra yaxshiroqdir.

Tabiiyki, agar biror kishi juda qimmat televizor sotib olsa, unga hech kim 75% bermaydi: bu miqdor munosib bo'lib chiqadi, hamma nimadir noto'g'ri ekanligini his qiladi.

Ba'zi kreditorlar birinchi navbatda mijozga to'lov miqdorini bitta stavka bo'yicha hisoblab chiqadilar, so'ngra shafqatsizlarcha, kredit olish uchun ariza berayotganda, odam shartnomani o'qimaydi degan umidda yuqori foiz stavkasini o'rnatadi - ko'pincha bunday yolg'on yolg'on sodir bo'ladi.

Biz sug'urta orqali ham pul ishlaymiz. Ularning uchta turi mavjud: hayot sug'urtasi (agar siz vafot etsangiz yoki nogiron bo'lsangiz, bank sizga kredit to'laydi), ishdan bo'shatish sug'urtasi (ishingizni yo'qotib qo'ysangiz, siz kreditni to'lamaysiz) va mahsulot sug'urtasi (siz shunday qilasiz). agar mahsulot ishlashni to'xtatsa, to'lamang). Ushbu sug'urtalarning barchasi juda qiyin shartlarga ega, masalan, ishdan bo'shatilgan taqdirdagina yoki kompaniya o'zini bankrot deb e'lon qilgan taqdirdagina ishdan bo'shatish sug'urtasi amal qiladi. Tovarga o'zingiz zarar yetkazmaganligingizni, siz hali ham isbotlashingiz kerak va hokazo.

Sug'urtaning barcha turlari, albatta, ixtiyoriydir, lekin biz so'ramasdan, ularni shartnomaga kiritamiz. Agar mijoz nega biz uni sug'urta qilganimizga hayron bo'lsa, bank sug'urta bilan birga kreditni allaqachon ma'qullagan deb aytamiz va agar u rad etmoqchi bo'lsa, u yana bankka so'rov yuborishi kerak va kredit kelishib olinmasligi mumkin. Bu, albatta, yolg'on. Ammo har qanday sug'urta mukofoti mening bonusimni ikki baravar oshiradi, shuning uchun yolg'on gapirishim kerak.

O'zaro javobgarlik haqida

Sizning maoshingiz nafaqat oyiga beradigan ko'rsatkichlarga bog'liq. Savdo nuqtasi shartli ravishda oyiga 3 million rublni tashkil qilishi kerak. Agar biz unchalik ko'p maosh olmasak, biz qo'shimcha bonuslarni olmaymiz va xo'jayinimiz bonus olmaydi.

Albatta, biz juda yaxshi ish qilmayotganimizni tushunamiz. Biz doimo o'zaro hazillashib, barcha kredit mutaxassislari do'zaxga tushadilar (garchi u erda biz barcha shaytonlarga qarz beramiz). Ha, biz odamlarni ko'paytiramiz. Ammo biz hammamiz o'zimizni ishontiramizki, odamlar o'zlarining ahmoqligi uchun aybdor.

Va shuningdek, biz buni qilishimiz kerakligi. Bizga qanday bo'lishidan qat'iy nazar, engishimiz kerak bo'lgan vazifalar yuklangan. Agar siz aldashingiz kerak bo'lsa, aldang. Nega biz bunday talablarga bo'ysunamiz? Bu bizning ishimiz, boshqa ishimiz yo'q.

Bizda ishlaydigan odamlar esa boshqacha. Masalan, juda dindor oiladan bir musulmon qiz bor. Uning aytishicha, hayotda ham, ishda ham u ikki xil odam. Uning hayotda qandayligini bilmayman, lekin kredit mutaxassislari orasida u mamlakatimizdagi eng kaltak.

Vijdon haqida

Men odamlarning qarzga botib qolgani va hatto o'z joniga qasd qilishlari haqidagi hikoyalarni eshitganman, lekin bu mening mijozlarim bilan hech qachon sodir bo'lmagan. Hech bo'lmaganda mijozlarning hech biri birdan g'oyib bo'lmadi. Men buni bilaman, chunki agar ular qarzni to'lamasa, men ularga qo'ng'iroq qilib, nima bo'lganini bilishim kerak.

Qachondir bu sodir bo'lishi mumkinligini tushunaman, men do'zax haqida gapirishdan biroz qo'rqaman. Men protestant cherkoviga boraman va pastorim menga ish joyini o'zgartirish vaqti kelganini aytadi.

Vijdon meni faqat bir marta to'xtatdi. Men ikkita sug'urta bilan eng yuqori foiz stavkasida kredit yozdim, mijoz hech narsani sezmadi va hamma narsaga rozi bo'ldi. Ammo oxirgi daqiqada men to'xtadim va yana hamma narsani baholay boshladim - men qo'shimcha xizmatlarni olib tashladim va mijozga aytdim: "Oh, bank birdan sizga yaxshiroq shartlarni taklif qildi, siz kamroq to'laysiz". Gap shundaki, mijoz go‘zal qiz edi va men uni ko‘p buzmoqchi emasdim.

Men g'azablangan mijozlar uchun ham oddiy shart-sharoitlarni yarataman, men ulardan qo'rqaman, ular birdan menga baqirishlarini xohlamayman.

Men ham shu kungacha uyaladigan bir holatni eslayman, hatto kechasi ham yomon uxladim. Yigit qiz do'sti uchun iPhone 4 uchun kelgan. Men unga ikki sug'urta bilan yiliga 45% kredit oldim, bir yil davomida u bankka 24 ming rubl to'laydi, telefon narxi esa 15 ming. Shunday bo'lsa-da, mijoz faqat oylik to'lov miqdori 2500 rublni eshitib, mamnun bo'lib ketdi. U ketgach, yana shartnomaga qaradim va uning tug'ilgan kunida hammasini unga sotganimni ko'rdim.

Mijozlar haqida

Mijozlarimiz daromadi odatda 25-30 ming rubldan oshmaydi, bank yuqori maoshli odamlarni yoqtirmaydi, ular ko'pincha kredit olishdan bosh tortadilar: nega ular 80 ming rubl maosh bilan televizor uchun bankdan pul olishadi. ?

Bir marta mening hamkasbim cherkov otasidan televizor uchun qarz oldi. U undan maoshni so'raydi, u yo'qligini aytadi.

- Va nima bilan yashaysiz?

- Xayriya uchun.

- Oyiga qancha?

- Mayli, 60 ming chiqadi.

Ular uni juda yaxshi suyultirishdi. Eng yuqori foiz bilan.

Aytgancha, siz nafaqat mijozlarni, balki bankingizni ham aldashingiz kerak. Misol uchun, biz ba'zan kredit so'ragan odamning ish haqi darajasini bank tomonidan albatta ma'qullashi uchun ataylab oshirib yuboramiz.

Garchi mijozim to'satdan kredit to'lashni to'xtatsa ham, bu mening ish haqimga ham ta'sir qiladi. Va agar to'lamaydiganlar ulushi etarlicha yuqori bo'lsa, meni ishdan haydashadi.

Bizda kimga kredit bermaslik kerakligi haqida ko'rsatmalar bor, buni "past ijtimoiy mavqe" deb atashadi - odamlar mast yoki mast bo'lib, yoki biror kishi uning ustiga turib, "bu yerga yozing, mana bu erda" desa… Keyin dasturga ma'lum bir belgi qo'yamiz, bu odam avtomatik ravishda rad etiladi va u hech qachon bizning bankdan kredit ololmaydi.

Lekin biz o'zimizni aldashimiz mumkin, biz hech qanday tasdiqlovchi hujjat so'ramaymiz, faqat pasport. Shuning uchun, agar biror kishi 50 ming rubl ishlayotganini aytsa, biz faqat ishonishimiz mumkin.

Firibgarlarni biz "kiyik" kod nomi bilan o'tkazamiz. Eshitishimcha, kreditorlarning o‘zlari firibgarlik sxemalariga qo‘l urmoqdalar, ular qalbaki pasportlar orqali kredit berishadi. Lekin men o'zim buni hech qachon qilmaganman. Lekin men o'z mijozlarining shaxsiy ma'lumotlarini sotish orqali 700 ming ishlab topgan odam haqida eshitdim: manzili, telefon raqami, qachon va qancha kredit olgan.

Biz kreditlarni o'ngga va chapga eng tovlamachilik foiz stavkalarida sotishimizga qaramay, defolt foizi juda kichik, odamlar asosan intizomli. Ular muntazam ravishda to'laydilar.