Sudxo‘rlik odamlarni qulga aylantirish qurolidir

2024 Muallif: Seth Attwood | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-16 16:19

Rossiyadagi kapitalizm, uning boshqa nomlari qatorida, sudxo'rlik ham deb atash mumkin. Tashxis umidsizlikka solmoqda: amaldorlar "iqtisodiy o'sish sur'atlari"dan xavotirda bo'lsada, aholi so'nggi pullarini banklarga beryapti.

Rossiyada deyarli o'ttiz yil oldin qurila boshlagan kapitalizm boshqacha nomlanadi: "bandit", "komprador", "yovvoyi", "periferik", "oligarxik" va boshqalar. Yuqoridagi ta'riflarning barchasini rad etmasdan, yana bittasini beraman: "sudxo'rlik kapitalizmi".

Zamonaviy Rossiyaning barcha ijtimoiy-iqtisodiy muammolarining 99 foizi aynan bizning mamlakatimizda ildiz otgan kapitalizmning sudxo'rlik xarakteridan kelib chiqqan. Sudxo‘rlik deganda oldindan qaytarilmaydigan ssuda va ssudalar berish amaliyoti tushuniladi. Ko'pincha yuqori foizga bog'liq. Va ba'zida qarz oluvchining qasddan to'lovga layoqatsizligi tufayli. Hammasi qarzdorning mulkini tortib olish va/yoki uni “qarz quliga” aylantirish bilan tugaydi.

Men sudxo‘rlik haqida umuman gapirmoqchi emasman (global hodisa sifatida). Ushbu mavzu bo'yicha men 2011 yilda nashr etilgan "Foiz haqida: qarz, sud, beparvolik" kitobini yozganman. Rossiyada sudxo'rlik tizimi ikki bosqichli bank tizimi (Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va tijorat banklari) va mikromoliya tashkilotlari bilan ifodalanadi.

Kredit va ssudalarning asosiy oluvchilari banklarning o‘zlari (banklararo kreditlash bozori), nomoliya tashkilotlari, davlat sektori va uy xo‘jaligi sektori hisoblanadi. Uy xo'jaliklari - siz va men, alohida shaxslar, aholi.

Rossiya Federatsiyasida jismoniy shaxslarga bank kreditlari: tez dinamika

Endi men sizning e'tiboringizni so'nggi bir necha yil ichida va ayniqsa joriy yilda Rossiya aholisiga kredit berish bilan bog'liq vaziyatga qaratmoqchiman. Bunday kreditlash dinamikasini va uy xo'jaliklari qarzi darajasini tavsiflovchi ba'zi asosiy ko'rsatkichlarni keltiraman.

2009-2014 yillarda. banklar tomonidan aholini kreditlashning barqaror o'sishi kuzatildi. Berilgan kreditlar hajmi (trillion rubl) bo'yicha ma'lumotlar:

2009 yil - 2, 6; 2010 yil - 3, 6; 2011 yil - 5, 4; 2012 yil - 7, 2; 2013 yil - 8, 8; 2014 yil - 8, 6.

2014 yil o'rtalarida kreditlash o'sishni to'xtatdi. Mutaxassislar bunga asosiy sabab sifatida AQSh va uning ittifoqchilarining oʻsha yilning bahorida boshlangan iqtisodiy sanksiyalarini koʻrsatmoqda. Banklar o'zlarini qiyin paytlarga tayyorladilar va har qanday holatda kredit kengayishini sekinlashtirdilar. Kredit berishning pasayishining qo'shimcha omili 2014 yil dekabr oyida Rossiya Banki tomonidan ruxsat etilgan (yoki qo'zg'atgan) rubl kursining qulashi edi. Ammo bir muncha vaqt o'tgach, aholiga kredit berishning o'sishi yana tiklandi. Mana so'nggi yillardagi ma'lumotlar (trillion rubl):

2015 yil - 5, 9; 2016 yil - 7, 2; 2017 yil - 9, 2; 2018 yil - 12, 5.

2017-yilning o‘zidayoq 2013-yildagi rekord ko‘rsatkichdan oshib ketdi va 2018-yilda aholiga berilgan kreditlar hajmi avvalgisiga nisbatan yana 36 foizga oshdi. Rossiya ommaviy axborot vositalari buni "iste'mol krediti boom" deb atadi. O‘n yil ichida banklar tomonidan ajratilgan kreditlarning yillik hajmi qariyb besh barobar (aniqrog‘i – 4, 8 barobar) oshdi. Rossiya fuqarolari tomonidan ishlatiladigan kreditlarning asosiy turlari: ipoteka; kredit kartalari orqali; avtomobil kreditlari; iste'molchi (turli xil tovarlar va xizmatlarni sotib olish uchun). Bank kartalari kreditlari va iste'mol kreditlarining ortib borayotgan ulushi tovarlar va xizmatlarga bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun emas, balki ilgari olingan kreditlarni to'lash uchun, ya'ni. qarzlarni qayta moliyalashtirish.

Kreditlar bo'yicha foizlar - sudxo'rlik

Endi navbatdagi savol: banklar fuqarolarga qancha foiz stavkada kredit beradi? Bu erda Rossiya Bankining 2019 yil may oyida jismoniy shaxslarga rubl kreditlari bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi bo'yicha ma'lumotlar: 1 oygacha bo'lgan kreditlar uchun - 15,81%. Va 1 oydan 3 oygacha bo'lgan kreditlar uchun - 14, 40%; 3 oydan 6 oygacha - 18, 38%; 6 oydan 12 oygacha - 15, 23%. Dunyoning ko'pgina mamlakatlarida kreditlar bo'yicha foiz stavkalari bo'yicha cheklovlar mavjud va u erda bunday foiz stavkalari "sudxo'rlik" deb tasniflanadi.

Eslatib o‘taman, chor Rossiyasida 20-asr boshlarida maksimal stavka 12 foiz qilib belgilangan edi. Yuqoridan kelgan hamma narsa sudxo'rlik hisoblangan va bunday kreditorlar qonun bilan jazolangan. Mantra sifatida kuch ko'p yillar davomida barcha turdagi kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini (nafaqat jismoniy shaxslarga, balki yuridik shaxslarga ham) pasaytirish zarurligi to'g'risida incantations talaffuz qilmoqda. Va hech narsa o'zgarmadi.

2011 yil yanvar oyi uchun Rossiya bankining rubl kreditlarining o'rtacha tortilgan stavkalari bo'yicha ma'lumotlari: 1 oygacha bo'lgan kreditlar uchun - 14,0%; 1 oydan 3 oygacha - 19,5%; 3 oydan 6 oygacha - 31,8%; 6 oydan 12 oygacha - 30,4%. Ha, 1 oydan ortiq muddatga berilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari o'sha vaqtdan beri kamaydi. Ammo qisqa rublli kreditlar bo'yicha (1 oygacha) nafaqat kamaymadi, balki biroz oshdi (14,0 dan 15,81% gacha). Buning sababi shundaki, bugungi kunda fuqarolar, birinchi navbatda, qisqa muddatlarga (1 oygacha) talab qilmoqdalar. Ular uzoqroq kredit olishdan qo'rqishadi, banklar ham berishdan qo'rqishadi. Yirik banklarning kreditlari boshqalarnikiga qaraganda qimmatroq ekanligi ham e’tiborga molik.

2019-yil may oyi holatiga ko‘ra, Rossiyaning 30 ta yetakchi banklarining rubldagi kreditlari bo‘yicha o‘rtacha tortilgan foiz stavkalari quyidagicha bo‘ldi: bir oygacha – 17,53%; 1 oydan 3 oygacha - 20, 19%; 3 oydan 6 oygacha - 17,06%; 6 oydan 12 oygacha - 15,66%. Ko'rib turganingizdek, yirik banklardan (masalan, Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank va boshqalar) aholi uchun pul bank "elita" ning bir qismi bo'lmagan kredit tashkilotlariga qaraganda qimmatroq. Ushbu bank kreditorlari qisqa muddatli kredit bozorida monopolist hisoblanadi. Masalan, mamlakatning ko'plab chekka hududlarida o'z filiallariga ega bo'lgan yagona kredit tashkiloti Sberbank hisoblanadi.

Qarz va qarz yukining o'sishi

Aholining olingan kreditlar bo'yicha qarzlari hajmi tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Rossiya bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2018 yilning birinchi choragi yakunida u 12,5 trln. Va roppa-rosa bir yil o'tgach, ya'ni. 2019 yilning 1-choragi oxirida u 15,4 trillion rublgacha o'sdi, ya'ni. 23,3% ga. Va joriy yilning 1 may holatiga ko'ra (Rossiya bankining so'nggi ma'lumotlari) bu ko'rsatkich 15,74 trillion rublga ko'tarildi. Aytgancha, 2013 yil boshida kreditlar bo'yicha qarz hajmi atigi 8,5 trillion rublni tashkil etdi. Ma’lum bo‘lishicha, olti yildan sal ko‘proq vaqt ichida qarz deyarli ikki barobarga oshgan. Bu, ayniqsa, turg'un iqtisodiyot fonida qarz o'sishining juda yuqori sur'atlari (Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, o'tgan yili YaIM o'sishi 2,3% ni tashkil etgan va 2013-2017 yillarda deyarli o'sish kuzatilmagan). Shuningdek, bir necha yillar davomida aholining real daromadlari pasayishi fonida. Agar 2018 yilning 1-choragi oxirida har bir oila uchun o'rtacha qarz miqdori 221,8 ming rublni tashkil etgan bo'lsa, bir yildan keyin u allaqachon 273,6 ming rublni tashkil etdi.

Bu mutlaq raqamlar. Masalan, kredit qarzining hajmi uy xo'jaliklarining rasmiy daromadlari bilan qanday taqqoslanadi? Rossiya Bankining hisob-kitoblariga ko'ra, 2017 yilning 1-choragi oxirida qarz yillik daromadning 23 foizini tashkil etdi va bir yildan keyin u 28 foizga o'sdi (aholi qarz yuki darajasining ko'rsatkichi).. Bank qarzdorlarining bo'ynidagi qarz ipi tobora kuchayib bormoqda. Joriy yil oxiriga kelib, ekspertlarning fikriga ko'ra, jismoniy shaxslarning kredit qarzlari hajmi 16,6 trillion rublgacha, real daromad esa hukumat bayonotlariga ko'ra - 1 foizga o'sishi mumkin (A. Kudrin, ammo oxirgi raqamni " juda optimistik"). Ko'rinib turibdiki, yil oxiriga kelib kredit qarzining yillik daromadga nisbatan ko'rsatkichi 30 foizdan oshadi. Ba'zi hududlarda qarz yuki darajasi allaqachon 50% dan oshadi. Mutaxassislar Qalmog‘iston va Tuvani ana shunday “rahbarlar” deb bilishadi. Chuvashiyada, Irkutsk viloyatida uy xo'jaliklari qarzining 40% dan ortig'i.

Muhim ko'rsatkich - bu "banklar oldidagi kredit qarzi bo'lgan shaxslarning xodimlarning umumiy sonidagi ulushi". Ushbu o'n yillikning boshida bu ulush 50% dan ancha kam edi. 2016 yil boshida bunday ishlaydigan qarzdorlarning yarmi (taxminan 40 million kishi) allaqachon mavjud edi. Va 2017 yil boshida ularning ulushi allaqachon 60% dan oshdi (mutlaq ma'noda qarzdorlar soni 44,7 million kishi). O‘tgan yili banklarga kredit bo‘yicha qarzdorlar soni qariyb 45 million kishini tashkil etdi.

Shunisi e'tiborga loyiqki, joriy yil boshida banklar va fuqarolar o'rtasidagi kredit shartnomalari soni, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 110,7 mln. Qiziqarli vaziyat yuzaga keladi: har bir qarzdorga ikkitadan ortiq kredit bor edi. Birlashgan Kredit Byurosi (OKB) ma'lumotlariga ko'ra, qarz oluvchilarning umumiy sonining 26 foizi uchta yoki undan ortiq kredit shartnomasiga ega. Qarzdorlarning qariyb 6 foizi beshdan ortiq kreditga ega bo'lgan. Ko'pincha, odam uning yordami bilan ilgari olingan kreditlar bo'yicha qarzlarini qayta moliyalashtirish uchun yangi kredit olishga intiladi.

Qarz yuki yoki qarzdorlarning bo'yniga mahkam bog'langan

Xavotirli vaziyatni aks ettiruvchi yana bir muhim ko'rsatkich joriy qarz yuki darajasidir. Bu jismoniy shaxslarning oylik daromadlaridagi kredit qarzlariga xizmat ko'rsatish uchun oylik xarajatlarning ulushi. Kredit tarixi milliy byurosi (NBCH) ma'lumotlariga ko'ra, joriy qarz yuki darajasi - barcha kreditlar bo'yicha oylik to'lovlarning oylik daromadga nisbati 1 aprel holatiga ko'ra 23 foizni tashkil etdi. Yaqinda e'lon qilingan S&P hisobotida MDH mamlakatlaridagi muammoli kreditlar bilan bog'liq vaziyat yuqoriroq qarz yuki - 25% (ko'rinishidan, bu keyingi davrdagi vaziyatni aks ettiradi) keltiriladi. Ammo 23 yoki 25% qiymati "kasalxonadagi o'rtacha harorat" dir.

Raqamlar barcha ishlaydigan fuqarolarning daromadlariga nisbatan kredit qarzlariga xizmat ko'rsatish xarajatlarini aks ettiradi. Va agar bu xarajatlar faqat kreditdan foydalanadigan va bankdan qarzi bo'lganlarning daromadlari bilan bog'liq bo'lsa, bu ko'rsatkich 44% ni tashkil qiladi. Bu Rossiya bankining rasmiy ma'lumotlari. Birlashgan kredit byurosi (OKB) tomonidan taqdim etilgan ba'zi qiziqarli ma'lumotlar. O‘tgan yil oxirida 8 millionga yaqin kishi o‘z daromadlarining yarmidan ko‘pini oylik kredit to‘lovlari uchun to‘lagan. Qarz oluvchilarning 4 foizi (deyarli 2 million kishi) rasmiy daromadning 90 foizdan ortig'ini kredit to'lovlariga sarflagan. Va shu yilning iyun oyidagi so'nggi ma'lumotlar: Jahon banki va Rospotrebnadzorning so'roviga ko'ra, har to'rtinchi qarzdor o'z daromadining 75 foizini bankka qarzga xizmat ko'rsatishga sarflaydi.

Ma’lum bo‘lishicha, bugungi kunda hatto kredit qarzlariga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha xarajatlarning o‘rtacha darajasi ham daromadning 30-35 foizini tashkil etuvchi turli to‘g‘ridan-to‘g‘ri va bilvosita soliqlarni to‘lash xarajatlari darajasiga teng. Shunday qilib, davlat va banklar odamni daromadining katta qismidan mahrum qiladi.

Siz taxmin qilishingiz mumkin. Banklarga qarzi bo'lganlar uchun begonalashtirilgan daromadlar ulushi teng: 30% (soliqlar) + 44% (kredit qarziga xizmat ko'rsatish) = 74%. Eng yaxshi holatda, odamning ¼ qismi daromadga ega, buning hisobidan u uy-joy va kommunal xarajatlarni, kiyim-kechak, oziq-ovqat, boshqa hayotiy tovarlarga, shuningdek, transport, tibbiy va boshqa xizmatlarga bo'lgan ehtiyojlarini qoplashi kerak. Shubhasiz, daromadlari mamlakatdagi o'rtacha ko'rsatkichdan bir necha baravar yuqori bo'lgan bir nechtasi buni uddalay oladi. Bu yerda qashshoqlik va qashshoqlik manbai.

Muammoli kreditlar: vaziyat xavotirli va ehtiyotkorlik bilan kamuflyajlangan

Fuqarolar uchun nafaqat to'lash, balki kreditlarga xizmat ko'rsatish ham qiyinlashmoqda. Hatto Rossiya banki ma'lumotlariga ko'ra, joriy yilning birinchi choragi yakunlariga ko'ra, jismoniy shaxslarga berilgan muammoli kreditlar miqdori 1,6 trillion rublni tashkil etdi. Bu fuqarolarning Rossiya banklari oldidagi umumiy qarzining 10% dan ortig'ini tashkil etadi.

Muammoli kreditlar - to'lovlarni kechiktirish muddati 60 kundan ortiq bo'lgan kreditlar. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, bu raqam juda kam baholanadi. Men ekspert baholashlari bilan uchrashdim, unga ko'ra har ikkinchi kredit uchun to'lovlarda haqiqiy muvaffaqiyatsizliklar mavjud (faqat ko'pchilik uchun kechikish hali 60 kunlik chegaradan oshmagan).

Xizmat ko'rsatish va undan ham ko'proq jismoniy shaxslar tomonidan kreditlarni qaytarish bilan bog'liq qiyinchiliklar o'sib bormoqda. Banklar keskinlashib borayotgan vaziyatni bank regulyatori sifatida Markaziy bankdan yashirishga harakat qilmoqda. Masalan, kreditni qayta tuzish (qarz shartnomasi shartlarini o'zgartirish). Xuddi shu bankdagi mijozga uning yordami bilan birinchisini qayta moliyalashtirish uchun ikkinchi kredit berilishi ham odatiy hol emas.

Kudrin va Oreshkin inqirozni kutishmoqda, ammo millionlab fuqarolar uchun bu allaqachon keldi

Chakana kreditlashning ahvoli og'irlashmoqda. Kecha Hisob palatasi rahbari Aleksey Kudrin Davlat Dumasida chiqish qildi. U Rossiyada iste'mol kreditining xavfli o'sishiga e'tibor qaratdi, bu 2019 va 2020 yillarda har biri 20% ni tashkil qilishi mumkin. Uning so'zlariga ko'ra, bu Rossiya Federatsiyasi iqtisodiyotini keskin nuqtaga olib kelishi mumkin. Shunisi e'tiborga loyiqki, hatto Iqtisodiy rivojlanish vaziri Maksim Oreshkin ham ogohlantira boshladi. U allaqachon iste'mol kreditlarining o'sishi Rossiya iqtisodiyotida tanazzul xavfi borligini bir necha bor ta'kidlagan. Bundan tashqari, u iste'mol kreditlarining yarmi kafolatsiz ekanligini ta'kidlaydi. Bu esa tijorat banklari uchun ham xavfli.

O'z navbatida, Markaziy bank rahbari Elvira Nabiullina xotirjam bo'lib, Rossiya banki "vaziyatni nazorat ostida ushlab turadi" va hozirda chakana kreditlashda "qabariq" yo'q, deb hisoblaydi.

Shuni ta'kidlash kerakki, Kudrin va Oreshkin chakana kreditlash tahdidini juda to'g'ri ko'rdilar. Ammo ular faqat iqtisodiy rivojlanish sur'atlariga tahdid haqida gapirishadi, uni makroiqtisodiy tahdid deb bilishadi (aftidan, ular birinchi navbatda may oyidagi prezident farmonining iqtisodiy o'sish sur'atlari to'g'risidagi ko'rsatmalarini amalga oshirishdan xavotirda).

Ammo kutilayotgan iqtisodiy inqiroz boshlanishidan oldin ham ko'plab bank mijozlari qarz tuzoqlariga tushib qolishadi. Ular uchun inqiroz allaqachon kelgan. Va allaqachon millionlab bunday ichki sudxo'rlik qurbonlari bor. Hukumat amaldorlari ham, Rossiya banki rahbarlari ham bu inqirozni sezishmaydi. Va barcha chakana kreditlar ta'minlanmaganligiga kelsak (bu Oreshkinni tashvishga solmoqda), banklar jismoniy shaxslarga qarzini tortib olishlari mumkin. Ammo men muammoning ushbu "mikroiqtisodiy" darajasi haqida keyingi safar gaplashaman.