Naqd pulni bekor qilishning haqiqiy maqsadlari

2024 Muallif: Seth Attwood | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-16 16:19

2017-yil 23-yanvarda Yevropa Ittifoqi komissiyasi rejani taqdim etdi, unga ko‘ra u naqd pul to‘lovlariga cheklovlarni bosqichma-bosqich joriy etish niyatida. Bu reja butun Yevropa Ittifoqida jinoyatchilik va terrorizmga qarshi kurash bilan asoslanadi.

Abadiy naqd pul

Nima uchun naqd pulsiz to'lovlar hech qachon naqd pulni to'liq mag'lub eta olmaydi

Dunyoning deyarli barcha mamlakatlaridagi bosmaxonalar yildan-yilga ko'proq banknot va tangalar ishlab chiqaradi. Go'yo Apple Pay, kontaktsiz kartalar, boshqa texnologik hiylalar yo'qdek. Dunyoda naqd pul yutgan bir-ikkita davlat bor. Boshqalar uchun naqd pul abadiy bo'lib tuyuladi. Lekin yomonmi?

Bizni dafn qilishga shoshilmang

Buyuk Britaniyada muomaladagi banknotalar hajmi 2016 yilda 10 foizga o‘sdi, bu so‘nggi o‘n yillikdagi eng kuchli o‘sish bo‘lib, birinchi marta 70 milliard funt sterlingga yetdi. Bu raqamlarni tilga olib, Angliya Bankida naqd pul bilan shug‘ullanuvchi Viktoriya Kliland naqd pul o‘sishi dunyoning deyarli barcha mamlakatlari uchun xos ekanligini qo‘shimcha qildi – so‘nggi yillardagi barcha texnologik yutuqlarga, mobil telefon orqali to‘lash imkoniyati va hatto cryptocurrency. Naqd pulsiz hisob-kitoblar ulushi ortib bormoqda, biroq ayni paytda iqtisodiyotda naqd pul mablag‘lari miqdori ortib bormoqda.

Naqd pul qimmat va xavfli, ammo bu tanganing faqat bir tomoni. Naqd pulning ham o'ziga xos afzalliklari bor va bu jarayonda ishtirok etayotgan har bir kishi uchun. Shu jumladan davlatning o'zi uchun.

Keling, keshning nafaqat zararli, balki foydali bo'lishining sabablarini ko'rib chiqaylik. Bu esa Angliya Banki Klilandning “Naqd pulning kelajagi bor va bu ta’sirchan” degan so‘zlariga ishonishga asos beradi.

Birinchi sabab: iqtisodiyotni qo'llab-quvvatlash

21-asrning boshlarida Buyuk Britaniyada naqd to'lovlar ulushi mamlakat ichidagi barcha to'lovlarning 17% dan pastga tushdi. 2011 yilda rasmiylar naqd pulda kichik to'lovlarni rag'batlantiradigan va tanga zarb qilishga qaratilgan keng ko'lamli kampaniyani boshladilar. "Bu, birinchi navbatda, mis narxining pasayishi bilan bog'liq bo'lib, bu ichki bozor balansiga va shunga mos ravishda inflyatsiyaga juda salbiy ta'sir ko'rsatdi", deydi Dukascopy Bank SA valyuta risklarini tahlil qilish bo'limi rahbari Evgeniya Abramovich. Gap shundaki, Buyuk Britaniya, AQSH, Shveytsariya, Norvegiya va Yevropa Ittifoqi mamlakatlari kabi mis miqdori yuqori boʻlgan qotishmalardan tangalarni bosib chiqaradi. Agar siz muomaladagi tangalar hajmini kamaytirsangiz, ularni ishlab chiqarish foydali bo'lishni to'xtatadi. Natijada 2011-2013 yillar mamlakatda tanga muomalasi bo‘yicha rekord yil bo‘ldi.

Birinchidan, tangalar to'xtash joyi, kichik jarimalar (20 funtgacha) va transport xizmatlarini to'lash uchun ajralmas holga keltirildi. Fuqarolar o'z hisoblarini almashtirishlari uchun politsiyaga hatto ma'lum miqdorda tangalar berildi. Umuman olganda, naqd pul ulushi jami chakana aylanmaning 25-30 foiziga qaytarildi, ammo dinamika haqida aniq ma'lumotlar yo'q, Angliya banki bunday raqamlarni keltirmaydi, bu turli xil tijorat banklarining jamlangan bahosi, - deb qayd etdi Abramovich.

Ko'rinishidan, mis tangalar o'ylab topilgan muammodir. Masalan, Rossiyada bo'lgani kabi, siz arzon qotishmalardan arzimas narsalarni engishingiz mumkin. Ammo Buyuk Britaniya ham, Shveytsariya ham, AQSh ham bunda mamlakat obro'sining pasayib borayotganini ko'rib, misdan uzoqlashishni xohlamaydilar. "Albatta, tangalar yasalgan metall o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlik yo'q", deydi Abramovich. "Ammo, tarix ko'rsatganidek, tangalari po'lat, temir yoki boshqa qimmat bo'lmagan metalldan yasalgan valyutalar juda tez qadrsizlangan".

Albatta, tangalar yasalgan metall o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri bog'liqlik yo'q. Biroq, tarix ko'rsatganidek, tangalari po'lat, temir yoki boshqa qimmat bo'lmagan metalldan yasalgan valyutalar juda tez qadrsizlangan.

Lekin bu faqat tangalar haqida emas."Muomaladagi naqd pul miqdorining oshishi pul taklifini ko'paytirish uchun sodir bo'lishi mumkin", deb tushuntiradi Yegor Krivosheya, Skolkovo Moskva menejment maktabi Moliya, to'lovlar va elektron tijorat bo'limining tadqiqotchi mutaxassisi. -Bu bir qancha sabablarga ko'ra sodir bo'ladi: valyuta kursini nazorat qilish, iqtisodiyotni rag'batlantirish yoki iqtisodiyotda zarur likvidlik darajasini ta'minlash tufayli.

Ikkinchi sabab: siyosatni qo'llab-quvvatlash

Buyuk Britaniyada vaqti-vaqti bilan funt sterlingni milliy boylik sifatida qo'llab-quvvatlash kampaniyalari o'tkaziladi. “1990-yillarda Save the funt kampaniyasi boshlandi, bu koʻp jihatdan evrozonaga qoʻshilish boʻyicha referendum natijalarini belgilab berdi. Buyuk Britaniya o'z milliy valyutasini "himoya qildi", - deydi Yevgeniya Abramovich.

Ikkinchi marta naqd pulni qo'llab-quvvatlash bo'yicha juda katta kampaniya 2007 yilda Bosh vazir Gordon Braunning kelishi bilan boshlandi. Bu tarixda ikkinchi marta leyboristlar parlamentda ketma-ket ikki muddat davomida ko'pchilikni saqlab qolishga muvaffaq bo'ldi va saylovchilarga minnatdorchilik (asosan ishchilar sinfi vakillari, ular uchun naqd pul bankka qaraganda ko'proq tanish, qulayroq va qulayroqdir. kartalar yoki cheklar), hukumat bankomatlardan naqd pul olish bo'yicha cheklovlarni olib tashladi. Va ba'zi davlat va munitsipal korxonalar naqd pulda to'lash uchun chegirma berishni boshladilar. Choralar hayratlanarli edi, ammo vaqtinchalik va aniq siyosiy ma'noga ega edi.

Uchinchi sabab: kambag'al va muhojirlarni qo'llab-quvvatlash

Biroq, baribir, aholining himoyalanmagan qatlamlarini qo'llab-quvvatlash siyosiy piar emas, balki haqiqiy choradir. Bugungi kunda Yevropa va AQShda naqd pul muomalasining o‘sishi ko‘p jihatdan migrantlar oqimi bilan bog‘liq. Ularning ko'pchiligida bank hisobi yo'q - ular shunchaki ocholmaydilar. Agar zamonaviy Evropa haqida gapiradigan bo'lsak, muhojirlarning muhim qismi qochqinlardir.

“Yevropa Ittifoqi tomonidan 2010 yilda qabul qilingan Qochqinlar to'g'risidagi nizomga ko'ra, qochqinlarga Yevropa Ittifoqi fuqarolari sifatida banklarda xizmat ko'rsatishga ruxsat berilmaydi - faqat o'z davlatlari fuqarolari sifatida. Suriya fuqarosiga hisob ochadigan bankni Yevropada topa olmaysiz, deydi Yevgeniya Abramovich. "Migrantlar yoki Evropa Ittifoqining fuqaroligi bo'lgan fuqarolar, asosan, ishchilar sinfi, bundan tashqari, uning eng quyi qatlamlaridan biri, shuning uchun bank to'lovlaridan faol foydalanish ular uchun juda maqbul emas".

To'rtinchi sabab: pul ishlash yo'li

Naqd pul - bu butun sanoat, shu jumladan yig'ish sohasi. Yevro hududidagi har bir davlat nominal qiymati 2 yevro bo‘lgan ikki turdagi esdalik yoki esdalik tangalarni chiqarish huquqiga ega. Bundan tashqari, to'plamlar mavjud: cheklangan nashrlarga qaramay, ular hali ham ma'lum daromad keltiradi. Garchi, albatta, bu ham parallel ravishda milliy valyutaning PRidir.

Eng yirik esdalik seriyalaridan biri Buyuk Britaniya tomonidan 2012 yilda Londonda bo'lib o'tadigan Yozgi Olimpiya o'yinlariga tayyorgarlik ko'rish uchun boshlangan. Yevgeniya Abramovichning fikricha, funt sterlingning yaqqol PRiga qaramay, rasmiylar uchun asosiy maqsad Britaniya zarbxonasini daromadli qilish edi.

Beshinchi sabab: pulingizni himoya qilish

Yuqoridagi barcha sabablar naqd pul nima uchun davlat uchun foydali ekanligini ko'rsatadi. Lekin, albatta, ular biznes va aholi uchun sezilarli imtiyozlarga ega.

"Naqd pulning ko'payishi har doim inqiroz davrining belgisi bo'lib kelgan", deb hisoblaydi "Leader" to'lov tizimi boshqaruvi raisi o'rinbosari Konstantin Solovyov. "Buyuk Britaniya misolida bu o'sish Brexit bilan bog'liq. Mamlakat nafaqat siyosiy, balki iqtisodiy o‘zgarishlarga ham duch kelmoqda. Ular banklarga ham, to'lov tizimlariga ham ta'sir qiladi. Moliya bozori yanada yakkalanib qoladi. Odamlar uning yangi sharoitlarda qanday ishlashini bashorat qila olmaydi. Albatta, u erda moliyaviy tizimga ishonch so'nmagan, ammo ma'lum qo'rquvlar bor, shuning uchun odamlar o'z jamg'armalarini yaqin saqlashni afzal ko'rishadi ".

Bundan tashqari, naqd pul kriptovalyutalar uchun o'tish davri bo'lib qolishi mumkin, chunki "pul" tushunchasi qayta ko'rib chiqilmoqda."Moliyaviy tartibga soluvchilar, tarixda bir necha bor sodir bo'lganidek, bu pulni faol ravishda" talon-taroj qilmoqdalar - masalan, salbiy foiz stavkalari yordamida, shuningdek, pul aylanishiga to'sqinlik qiladigan tartib-qoidalar yordamida tadbirkorlik faoliyatini sekinlashtiradi. jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi qonunlar va boshqa tartib-qoidalar, shuningdek, banklarning hisobdagi pullarni blokirovka qilish imkoniyatlari - bularning barchasi avtomatik tarzda odamlarni an'anaviy pul muomalasidan siqib chiqaradi ", - deydi First Imagine investitsiya kompaniyasi hamkori! Aleksandr Starchenko korxonalari. Bunday vaziyatda "bulg'angan" pullardan qutulishning yo'li kriptovalyutalardan foydalanishdir. “Aytishimiz mumkinki, kriptovalyutalarda hech qanday garov yo‘q, lekin qog‘oz pullar ostida odatda haqiqiy garov bo‘lmaydi”, - deya qayd etadi Starchenko.

Kriptovalyutalar hech qanday garovga ega emas, lekin odatda qog'oz pullar ostida ham haqiqiy garov yo'q.

Naqd pul narxi

Albatta, hamma narsa miqdorga bog'liq. Naqd pulda nima ko'proq - dori yoki zahar - ularning iqtisodiyotdagi ulushiga bog'liq. Ko'pgina davlatlar haqiqatan ham naqd pul miqdorini kamaytirishga majbur bo'lmoqda, chunki uni ushlab turish mamlakat uchun juda qimmat.

Masalan, Italiyani olaylik. Mamlakatda kontaktsiz to‘lovlar jadal rivojlanmoqda: o‘tgan yil davomida naqd pulsiz to‘lovlar hajmi 16 foizga oshib, 190 milliard yevroga yetdi. Kontaktsiz kartalar bo‘yicha to‘lovlar 700 foizga o‘sib, 7 milliard yevroni tashkil etdi, umuman olganda, karta bilan to‘lovlar – 75 foizga, mobil to‘lovlar – 63 foizga o‘sdi. Bunday hisob-kitoblar yaqinda Milan politexnika universiteti tadqiqotchilari tomonidan chop etilgan.

Ushbu ta'sirchan raqamlarga qaramay, Italiya hali ham naqd pul mamlakati. Muomaladagi naqd pullar hajmi 182,4 mlrd yevroni tashkil etadi (2015 yil oxirida). Bundan tashqari, kesh yildan-yilga mutlaq raqamlarda ham, nisbiy jihatdan ham o'sib bormoqda. Agar 2008 yilda muomaladagi naqd pul hajmi yalpi ichki mahsulotning 8,1 foizini tashkil etgan bo'lsa, 2015 yilda u yalpi ichki mahsulotning 11,2 foizini tashkil etgan bo'lsa, yevrohududning o'rtacha ko'rsatkichlari 9,7 foizni tashkil etdi, deya ta'kidlaydi Italiya kompaniyasi The European House. -Ambrosetti. Mamlakat har yili naqd pulga xizmat ko'rsatish uchun taxminan 10 milliard yevro sarflaydi. Yevropa Ittifoqining umumiy xarajatlari 60 mlrd.

Agar davlat naqd pul ulushini Yevropa o‘rtacha darajasiga tushira olsa, har yili byudjet 1,5 milliard yevroni tejaydi.

Naqd pulning katta ulushiga ega bo'lgan har qanday mamlakat uning hajmini kamaytirish vazifasi bilan duch kelganda, moliya organlarining nigohi darhol o'sha noyob davlatlarga - naqd pul ishlab chiqarish o'smaydi, balki pasayib borayotgan istisnolarga qaratiladi. Hamma ular bilan teng bo'lishni xohlaydi. Eng yorqin misollar Shvetsiya, Norvegiya va Daniya. Bu mamlakatlarda muomaladagi naqd pullar hajmi har xil sur’atlarda bo‘lsada kamayib bormoqda va bugungi kunda 85 ga yaqin.-U yerdagi barcha to‘lovlarning 90 foizi naqd pulsiz pul mablag‘lari orqali amalga oshiriladi.

Bu mamlakatlarda qanday umumiylik bor va boshqalarga, masalan, Italiyaga bir xil muvaffaqiyatga erishishga nima xalaqit beradi?

Aroq + pijama

“Bu davlatlar, albatta, bir-biriga bogʻlangan siyosiy va iqtisodiy osoyishtalikning yorqin namunasidir”, - deydi “Leader” toʻlov tizimi boshqaruvi raisi oʻrinbosari Konstantin Solovyov. – U yerda davlat va moliya institutlariga ishonch eng yuqori darajada. Bundan tashqari, ushbu mamlakatlarda naqd pulsiz to'lovlarni qabul qilish bo'yicha yuqori rivojlangan tarmoq mavjud - siz hatto bozorda ham karta orqali to'lashingiz mumkin.

Italiyada ham, Rossiyada ham, albatta, u yoki boshqasi yo'q. Ammo dunyo xaritasida bu ikki omil bilan hamma narsa tartibda bo'lib ko'rinadigan ko'plab mamlakatlar bor, ammo naqd pulsiz to'lovlarning tez o'sishi kuzatilmaydi. Balki Skandinaviya sirlari bordir? Albatta, bor, deb hisoblaydi Yevgeniya Abramovich va bu mamlakatlar iqtisodiyoti va aholisining mentalitetiga xos bo‘lgan uchta xususiyatni ajratib ko‘rsatadi.

1) Kichik aholi va butun mamlakat bo'ylab taxminan bir xil aholi zichligi

1970-1980 yillarda Skandinaviya mamlakatlari butun mamlakat boʻylab aholini koʻchirish siyosatini olib bora boshladi, buning natijasida poytaxtlarda aholi zichligi pasaydi. Agar aholi hudud bo'ylab tarqalsa, naqd pul kamroq qulay bo'ladi. Agar supermarket 10 kilometr uzoqlikda bo'lsa, naqd pulga xarid qilishdan ko'ra, bank kartasidan foydalangan holda uyga oziq-ovqat buyurtma qilish ancha qulayroqdir.

2) Aholining mentaliteti

“Finlyandiyada hatto kalsarikännit degan alohida so‘z bor, bu so‘z tarjimasi “Men uyda ich kiyimimda ichaman, ko‘chaga chiqmayman” degan ma’noni anglatadi”, deydi Abramovich. Va biz bilganimizdek, til unda so'zlashuvchi odamlarning dunyosini tasvirlaydi. Shvedlar va norvegiyaliklar dunyoning o'xshash rasmiga ega. Agar biror narsani masofadan turib qilish mumkin bo'lsa, ular buni masofadan turib qilishni afzal ko'rishadi.

2000-yillardan boshlab Skandinaviya masofaviy savdo kompaniyalariga sezilarli soliq imtiyozlari bera boshladi. Natijada, bu OTTO va Stockmann kabi kompaniyalarning yanada o'sishiga turtki berdi.

3) Spirtli ichimliklarni naqd pulga sotib olishning mumkin emasligi

“Ushbu chora 2013-yilda joriy qilingan va u juda katta muvaffaqiyatlarga erishdi”, deydi Yevgeniya Abramovich. "Ma'lum bo'lishicha, ushbu mamlakatlar aholisi o'z daromadlarining o'rtacha 20 foizini soliq, kommunal xizmatlar, sug'urta va kredit to'lovlarini olib tashlagan holda spirtli ichimliklarga sarflashgan." To'g'risini aytganda, rasmiylarning maqsadi boshqacha edi - spirtli ichimliklarni iste'mol qilishni qattiqroq nazoratga olish. Spirtli ichimliklar iste'moli kamayganmi yoki yo'qmi noma'lum, ammo chakana savdoda naqd pul ulushi sezilarli darajada kamaydi.

Naqd pulning kelajagi: qisqaring, lekin omon qoling

Naqd pulsiz iqtisodiyotni rivojlantirayotganda, naqd pul mavjudligini qandaydir tarzda sun'iy ravishda kamaytirish orqali "bolani tashlab yubormaslik" kerak. "Naqd pulsiz iqtisodiyot naqd pulsiz dunyo bilan bir xil emas", deb eslaydi Yegor Krivosheya. “Naqd pulsiz iqtisodiyotda barcha toʻlov usullarining tengligi vujudga keladi, bozor ishtirokchilari uchun u yoki bu usulni tanlashda qoʻshimcha toʻsiqlar yoʻq”.

Bu to'siqlar mavjud bo'lsa-da. Masalan, ular biznes uchun. Banki.ru naqd pulsiz hisob-kitoblarning rivojlanishiga ularning sotuvchi uchun qimmatligi ko‘p jihatdan to‘sqinlik qilayotgani haqida yozgan. Opora Rossii biznes assotsiatsiyasining hisob-kitoblariga ko'ra, nooziq-ovqat mahsulotlarini taklif qiluvchi onlayn-do'konlar uchun sotib olish narxi 1,6% dan 3,5% gacha, naqd pul aylanmasiga xizmat ko'rsatishning umumiy qiymati esa 0,1% dan 0,5% gacha.

Bu farq nafaqat bizning mamlakatimizda mavjud. Buyuk Britaniya Chakana savdo konsortsiumi hisob-kitoblariga ko'ra, naqd pul o'tkazmasining o'rtacha qiymati to'lovning taxminan 0,15% (2015 yil uchun hisoblangan), debet karta bilan to'lov 0,22%, kredit karta esa 0,79% ni tashkil qiladi. Bu tafovut har yili torayib bormoqda. Ammo u juda sezgir bo'lib qolar ekan, keshning mashhurligining pasayishini kutmasligimiz kerak.

Shuni unutmangki, mamlakatdagi chakana hisob-kitoblardagi naqd pul ulushi to'g'ridan-to'g'ri yashirin iqtisodiyot hajmiga bog'liq bo'lib, u nafaqat norasmiy bandlikni, balki korruptsiya va jinoiy tarkibiy qismlarni ham o'z ichiga oladi. Va Rossiya yoki boshqa biron bir davlat yaqin yillarda bu hodisalarni to'liq mag'lub eta olishi dargumon.

Shunday qilib, keling, yaqin ufqda naqd pulning butunlay yo'qolishi haqida gapiraylik. "Rossiyada 10 yil ichida chakana tovar aylanmasida naqd to'lovlar ulushi hozirgi 60-70 foizdan 30 foizgacha tushishi mumkin, deb ishonishga asos bor", - deya ta'kidlaydi Abramovich. - 30% - eng optimistik stsenariy, katta ehtimol bilan ular 35-40% darajasida qoladi.

Umuman olganda, dunyoda savdo aylanmasida naqd pul to'lovlarining optimal ulushi taxminan 25% ni tashkil qiladi, bunday ko'rsatkichlar bir vaqtlar ECB tomonidan pul-kredit siyosatini navbatdagi qayta ko'rib chiqish paytida chaqirilgan.